再谈數幣硬體錢包构思（下）

篇首语：本篇文作為小書童的數幣系列的新作，这篇文章是沿袭上篇的超級sim卡应用探討，从具体銀行拓展數幣--數字金融--生態挖掘的角度来縱深分析下，透過一个專案開展的假設推进路徑，来阐述不論是一个app中的數字人民幣軟體錢包，还是一个标准/異形的數幣硬錢包，抑或是一張嵌入手机端的超級SIM卡芯片是如何与传統銀行存貸汇業務、開放銀行場景金融和后续的產業金融結合起来，做到2B2C及2G2B的。

本文在前文基礎上，小書童着力从2.5層行应用數幣硬體錢包技術的實場景、应用空间及實质价值等方面进行探討，包括錢包账户歸属、个人/對公人民幣账户绑定關联，發卡成本及后续联动營销的协同性（即与目前的传統线上+线下結合的全渠道模式的整合互动性等）、在產業园+校园+医院+康养等一系列封闭場景下的的發卡-用卡-活卡及叠加活动權益等的一揽子应用，以超級sim卡為例可以延伸一下大家的思路觀点，用国货之光華為手机+sim卡+數幣硬體錢包為例即：

1、在此基礎上进行關联sim卡、華為手机終端的1+1+1模式，即銀行借記卡+數幣账户、華為手机硬體終端及運營商sim卡三位一体的后续發展价值和作用；

2、深度探討上篇留下的一系列問题和可以打開的话题内容，包括相關實施过程中的實際商業模式定位、結合自身業務推动的分潤+獲客持续性研究、未来m0-m2及支付手续費加持下的相關应用空间；

3、數幣硬體錢包叠加智能合約的可行性及待挖掘点，如增加專門支持智能合約的數幣硬體机具受理侧作為过渡期方案，最終形成软硬體錢包--云端+线下受理環境--后端智能合約底座（含模版+个性化协議開發等）形成闭環，并在其中形成一套可以持续挖掘的2G、2B、2b、2C的串联運營模式，在之前的仅仅軟體錢包+智能合約+受理侧、硬體錢包+受理侧的孤島下进行紐帶關联，形成一个真正意義上的线上+线下、軟體+硬體、在线+离线的互动闭環；

4、作為与身份證、銀行卡、手机等多端的結合，进行一部手机、一張SIM卡、一个錢包、一个身份證的多重概念打造和打磨，这块上未来絕對是星辰大海，哈哈哈。

本篇文作為小書童的硬體錢包系列的終了篇，近期也在跟行里做一整套數幣的規劃創新和构思展開，需要結合此类思路延展性推动起来，看慣了仅仅有規劃和策略建議的高大上ppt，最后都是一地鸡毛，毕竟落地第一嘛。

【假設專案】与蘇州中心-星悦汇载体發一張联名數幣硬體錢包

第一部分：分析价值和该專案意義

1、首个數幣專案：匹配發挥作為城商行首家數字人民幣受理服務机构優势，依托落户蘇州的數字人民幣創新實验室，拓展推进一个在蘇數幣專案。

2、重点客群挖掘：星悦汇作為蘇州园区CBD蘇州中心的核心商圈，目前容納近20万用户、近10万高频粘性客户，可以作為行内優先触达及數幣服務對象目标。

3、全渠道协同零售+普惠：提供线上+线下結合的软硬體打通錢包模式，联合銀商、星悦汇及中国銀行快速發卡、無缝配置權益和收单体系，為后续零售、普惠等業務發展打下扎實基礎。

4、智能合約预付費+理财：在联名卡運營中，未来可尝試构建形成一体化叠加智能合約的预付費資金监管模式，并探索向新加坡等境外人士發行數幣联名卡、智能合約理财等2B+2C關联場景。

5、GBC三端联动模式初顯：打造蘇州地区第一張智慧商圈特色硬錢包，為后续协同推广小京卡、零售信用卡及普惠、文化金融服務打下基礎。

（1）TO C：汇聚政府、商户資源服務，未来可以以此一网通办、民生缴費、出行支付等相關便民服務功能，提升用户使用体验，融入更多C端流量的线下入口，并依托數幣硬體錢包进行线下线上打通融合。

（2）TO B：打通恆泰、銀商会员權益体系，以及透過各类活动，吸引消費者在联名卡發卡载体中进行消費，結合我行業務發展和客户開拓，促进產業健康持续發展。

（3）TO G：促进蘇州經濟穩步增长，同时透過數幣的特性，有效化解金融風险防范的痛点及难点（可以借此申報相關政府數幣奖补）。

第二部分：專案規劃方案总体介绍

依托發挥我行作為城商行首家數字人民幣受理服務机构優势，我行与蘇州中心星悦汇商圈、銀联商務共同打造一款基于商户消費领域的數幣硬體錢包產品，目前暂命名為“京彩蘇韻”卡，目标覆蓋星悦汇近20万客户，服務于其中整体食住行、遊購娛業態，用途包括：

1、感恩回馈卡、员工福利卡、老年關愛卡、压歲錢包、生日錢包

2、老年人群、K12学生、来蘇旅遊、来蘇工作人员

3、無需绑定个人錢包直接支付

4、绑定个人錢包可反复充值

5、线上销售与服務：京彩生活APP/銀商APP/星悦汇相關小程式等

6、预充值任意金额（预付費卡）

第三部分：專案分工计劃及實施内容

1、活动方案确认：對接总行、運營机构蘇州分行、數研所等，制定整体活动方案，组織行内各相關部門、運營机构进行業務和技術可行性論證，并報监管机构、消保等机构审批。

2、系統開發實施：需在數幣業務系統、手机銀行、營销平台增加數字人民幣營销活动相關功能； 

3、公眾号矩阵：結合活动發布会、揭牌等仪式，提前联动制作宣传物料、宣传影片等，撰寫資訊稿，拍攝宣传片； 

4、專案组織机制：确认在岗人员进行分工，覆蓋本地物料准備、宣传素材及联动業務開办组合方案（結合數幣活动）、經費申请准備等，排出具体计劃时间和责任人、当地监管及消保等報備； 

5、在行内自身的數幣錢包硬體管理、商户及客户侧對接程度，以及卡管、申请報批等技術細節；

6、后续配套數幣硬體錢包的營销（對公商户開立錢包、C端消費者開立）、權益补贴及其他關联综合金融服務；

7、整体投入產出分析，一方面是制卡、權益、宣發和系統改造成本投入，另一方面是商圈的触达營销和价值挖掘收入，是否能够有个平衡点；

8、數幣硬體錢包（目前还是基账户模式）無法叠加智能合約的，需要在此次的專案中充分使用我行作為第一家城商行中數字人民幣受理机构，為為商户提供數字人民幣交易受理相關服務并落地數幣商户预付費监管、數幣商户理财場景，并把相關理财業務、對公經營/个人消費貸業務帶动起来。

篇尾语：交流互动就到这吧，下一篇小書童会与大家展開一个“星辰大海”的篇章系列，估计全篇20个連载（目前正在全力創作中，哈哈），名字就叫做：“2024年，我们一起做不一样的銀行”，敬请期待！

且与大家娓娓道来，敬请細細品味。

未雨綢缪、行穩致遠，与君共勉之。

小書童期待在下次文章中与您重逢，保重、共勉，下次再見。

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